Financial Planning का पहला कदम: जीवन बीमा (Life Insurance)

Financial Planning का पहला कदम: आज मैं अपने इस आर्टिकल में जीवन बीमा, इसके फाइनेंशियल प्लानिंग में महत्व, इसके प्रकारों और सबसे बेहतर प्रकार के बारे में बताने का प्रयास करूंगा। यदि आप ने अभी-अभी अपनी Financial Planning शुरू की है तो आपको पहला काम ये करना चाहिए कि आप एक पर्याप्त कवर वाली जीवन बीमा पॉलिसी ले लें।

जो बात मैंने ऊपर लिखी है उसमें सबसे महत्वपूर्ण है पर्याप्त कवर वाली, अब आप अपने आप से यह पूछिए कि क्या आपकी बीमा पॉलिसी आपको पर्याप्त कवर देती है, सरल शब्दों में कहें तो क्या पॉलिसी में जो अनहोनी के समय पैसा मिलेगा वो आपके परिवार के लिए पर्याप्त होगा? यदि नहीं तो यह लेख आपके काम का है, जानने के लिए आगे पढ़ते रहिए।

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जीवन बीमा (Life Insurance) क्यों जरूरी है?

अब सवाल आता है कि जीवन बीमा क्यों जरूरी है? यदि आप बीमा के सही उद्देश्य को समझ जायेंगे तो आप कभी गलत बीमा नहीं लेंगे।

मैं एक ऐसे परिवार की बात करता हूं जिसमें दो बच्चे है और पति-पत्नी हैं। दंपत्ति ने अपने परिवार के भविष्य को लेकर कुछ सपने देखें होगे जैसे की बच्चों की उच्च शिक्षा, शादी, अपना घर आदि। अब मान लीजिए पति इस उद्देश्य के लिए निवेश भी कर रहा है जो कि पर्याप्त है (अर्थात यदि वह उस लक्ष्य के समय तक जीवित रहे तो उसकी पूर्ति के लिए आवश्यक धन इक्ट्ठा कर लेगा)

आप सब इस बात से सहमत होंगे कि इनमें से सभी सपने पूरा होना जरूरी है। जीवन बीमा यही सुनिश्चित करता है कि यदि व्यक्ति जीवित न रहे तब पर भी उसके मूलभूत सपने पूरे हों। यदि पति जो परिवार का Earning Member है उसकी आकस्मिक मृत्यु हो जाय तो उसके निवेश रूक जायेंगे सपने अधूरे रह जायेंगे।

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अब प्रश्न ये आता है कि यदि पति-पत्नी दोनों कमाते हों तो क्या बीमा जरूरी नहीं है क्योंकि यदि सामान्यत: दोनों में किसी एक की मृत्यु होती है तो दूसरा तो रहेगा ही उसे पूरा करने के लिए। परंतु ऐसा नहीं है, जिस घर में पति-पत्नी दोनों कमा रहे हैं, उनके सपने को पूरा करने में लगने वाला धन पूर्व के उदाहरण से अधिक होगा (दोनों उदाहरणों में परिवार की वर्तमान आय अलग है इसलिए उनके सपनों की पूर्ति में लगने वाला धन भी अलग होगा)

अब आप समझ गए होंगे कि जब हम बीमा खरीदते हैं तो वास्तव में अपने सपनों के पूरा होने की गारंटी खरीदते हैं।

किस प्रकार का जीवन बीमा (Life Insurance) लें?

इस समय मुख्यत: निम्नलिखित प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसी प्रचलन में हैं:

1. टर्म प्लान
2. पारंपरिक जीवन बीमा पॉलिसी (Endowment Policy)
3. ULIP (Unit Linked Insurance Policy)

Endowment Policy सबसे अधिक लोकप्रिय है क्योंकि इसमें एक निश्चित समय बाद प्रीमियम के बदले में एक Lump Sum (एक मुश्त) धनराशि प्राप्त होती है, यदि आकस्मिक मृत्यु हो जाती है तो इस प्रकार की पॉलिसी के अंतर्गत बीमित धनराशि प्राप्त होती है।

ULIP पिछले कुछ वर्षों में बहुत लोकप्रिय हुई है क्योंकि इसमें प्रीमियम का कुछ पैसा इक्विटी में निवेश होता है।

मैंने उपरोक्त दोनों प्रकारों को विस्तार से नहीं बताया है क्योंकि अधिकांश के पास इन्हीं में से एक या दोनों प्रकार की पॉलिसी होती है। उन्हें इन पॉलिसी के कई फायदे बताएं जाते है।

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मेरा बस इतना कहना है कि आप सोचिए की क्या आपकी वर्तमान बीमा पॉलिसी (या जिसे आप लेने की सोच रहे) आपके सपनों की पूर्ति की गारंटी है। मुझे उम्मीद है कि यदि आपने टर्म प्लान नहीं लिया है तो पक्का आपका Insured Amount आपके सपनों की पूर्ति में लगने वाले पैसों से काफी कम है।

Term Plan Best जीवन बीमा (Life Insurance) क्यों है?

Term Plan बीमा पॉलिसी में यदि पूरी बीमा अवधि में Insured व्यक्ति जीवित रहता हैं तो उसे कोई धन नही मिलता, यदि बीमा अवधि के दौरान Insured व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है तो उसके नॉमिनी को पूरा बीमा धन मिल जाता है। बीमित व्यक्ति के बीमा अवधि में मृत्यु होने पर ही बीमित धन मिलता है अन्यथा कोई धनराशि नहीं मिलती है। Term Plan में बहुत कम प्रीमियम पर एक बड़ी धनराशि का लाइफ कवर ले सकते हैं, यदि उतना ही लाइफ कवर हम Endowment Policy के द्वारा लेना चाहें तो उसका प्रीमियम देना हमारे बस में नहीं होगा।

कंपनी का नाम	प्लान का नाम	Claim Settlement Ratio	Cover	Premium in INR (Per Annum)
LIC	E Term Plan	98%	1Cr	14,600
Max life	Online Term Plan	95.5%	1 Cr	9,046
Star life di- ichi life insurence	Premier Protection Plan	94%	1 Cr	22,000
ICICI Prudential	I Care Term Insurence	93.8%	1 Cr	18,293
Pnb Metlife	MetLife Mera Term Plan	92.9%	1 Cr	9,011
HDFC Life	Click 2 Protect Plus	90.5%	1 Cr	11,145
SBI Life	E Shield	89%	1 Cr	6,400

यदि 30 साल की उम्र में 60 वर्ष तक की आयु का टर्म प्लान लेते हैं तो हमें सबसे लोकप्रिय कंपनी जीवन बीमा निगम यानि LIC की पॉलिसी के लिए 14,600*30 =₹ 4,38,000 (चार लाख अड़तीस हजार) 30 वर्षों में जमा करने पड़ेंगे।

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यदि मृत्य 60 साल से पहले हो जाती है तो नॉमिनी को 1 करोड़ मिल जायेंगे। यदि बिमित व्यक्ति 60 साल तक जीवित रहता है तो उसे कोई धनराशि नहीं मिलेगी, इस प्रकार हम 4 लाख 38 हजार रुपए में 1 करोड़ मूल्य के सपने की गारंटी खरीद लेते हैं।

अब आप लोग खुद सोचिए कि आपकी Endowment Policy कितना लाइफ कवर देती है?

आप कहेंगे कि उसमें पॉलिसी अवधि के बाद धनराशि भी तो मिलती है (यदि बीमित व्यक्ति जीवित रहता है तब भी) यही Endowment Policy का सबसे बड़ा कैच है जिसमें फसकर हम ये पॉलिसी लेते हैं।

मैंने ये कैलकुलेट किया है की यदि मैंने 27 साल की उम्र में 5 लाख के कवर वाली जीवन आनंद के स्थान पर टर्म प्लान लिया होता और बचे पैसे किसी Debt Instrument जैसे की Bank FD में भी लगाए होते तो मेरा कवर भी अधिक होता और जितना पैसा मुझे 60 वर्ष की आयु में Endowment Policy से मिलता, उससे कहीं अधिक धन मिलता।

कितने धनराशि का Cover लेना उचित है?

इसका कोई निश्चित पैमाना नहीं है। यह हर व्यक्ति और परिस्थितियों के अनुसार बदलता रहता है। Thumb Rule यह है कि हमें अपनी वार्षिक आय का 18 से 20 गुना लाइफ कवर लेना चाहिए।

यदि आपकी इनकम 10 लाख ₹ वार्षिक है तो 1 करोड़ 80 लाख से 2 करोड़ तक का टर्म प्लान लेना ठीक होगा। व्यक्ति की उम्र और पारिवारिक स्थिति के आधार पर ये राशि बदलती रहती है।

Term Plan कब लेना चाहिए

Term Plan में एक बार जो आपका वार्षिक प्रीमियम निश्चित हो जाता है, तो Term Plan की शेष अवधि में भी आपको वही प्रीमियम देना रहता है। इसी कारण से जैसे ही आपकी एक निश्चित आय शुरू हो जाय, आप टर्म प्लान ले सकते हैं। जितनी कम उम्र में आप टर्म प्लान लेंगे आपका प्रीमियम उतना ही कम होगा।

बहुत शुरुआत में लेने में बस दिक्कत ये आ सकती है कि शुरुआत में आपका वेतन कम होगा तो आपको टर्म कवर उसी अनुसार ही मिलेगा।

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जैसे ही आप आर्थिक और पारिवारिक रूप से सेटल हो जाएं तुरंत टर्म प्लान ले लीजिए (नियमित वेतन प्राप्त होने लगे और विवाह हो जाय) जितना जल्दी ले लेंगे उतना प्रीमियम कम होगा।

बीमा (Insurance) और निवेश (Investment) के अंतर को समझें

मेरे विचार से शुरुआत में हम जैसे आम निवेशक इस अंतर को नहीं समझ पाते और दोनो को Mix कर देते हैं, निवेश वो है जिस पर आप मुख्यतय: रिटर्न की अपेक्षा रखते हैं जबकि बीमा का मुख्य उद्देश्य आर्थिक सुरक्षा है।

आप विचार कीजिए क्या आप वाहन बीमा, स्वास्थ्य बीमा में रिटर्न की अपेक्षा करते हैं? नहीं ना! तो फिर जीवन बीमा को ही निवेश मानकर उस पर रिटर्न कमाने की चाहत क्यों रखना?

इस दुविधा में हम दोनों से हाथ धो बैठते हैं न तो ढंग का बीमा ले पाते है (पर्याप्त कवर) न ही ढंग का रिटर्न प्राप्त कर पाते है।

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Claim Settlement Ratio क्या है?

ऊपर की तालिका में मैंने क्लेम सेटलमेंट रेश्यो को भी बताया है। यह ये बताता है कि यदि उस कंपनी से 100 क्लेम किए जाते हैं तो उसमें से कितने सेटल किए जाते है (पूरे किए जाते है), सामान्यतय: हम कम प्रीमियम पर ही ध्यान देते है जबकि हमें यह देखना चाहिए कि क्लेम सेटलमेंट रेश्यो अधिक हो।

जीवन बीमा के मामले में मेरे विचार से LIC ही सर्वोत्तम है, इसका क्लेम सेटलमेंट रेश्यो सबसे अधिक है।

उम्मीद करता हूं की यह आर्टिकल आपके लिए मददगार साबित होगा, कृपया इसे अपने मित्रों, के साथ अवश्य शेयर करें। आर्टिकल पूरा पढ़ने और अपना कीमती समय देने के लिए धन्यवाद!

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